תוכנית הפנסיה שלכם אינה כספומט, וסוכן הביטוח אינו מוכר של כסף מהיר
ביולי הותיר בית המשפט על כנה סנקציה של כ-5.5 מיליון שקל נגד חברה שהציעה ללקוחות למשוך את חסכונות הפנסיה ללא רישיון וגבתה עבור השירות עמלה של עד 20%.
אלדר פורטנוב, מומחה לתכנון פנסיוני, מייסד חברת BestSeller
מתפרסם במסגרת חסות מידע
ביולי הותיר בית המשפט על כנה סנקציה של כ-5.5 מיליון שקל נגד חברה שלפי נתוני הרגולטור הציעה ללקוחות למשוך את חסכונות הפנסיה ללא רישיון מתאים וגבתה עבור השירות עמלה של עד 20%. באוגוסט – סיפור נוסף: כ-10.5 מיליון שקל סנקציות נגד סוכנות ביטוח ומנהלה.
אני עובד בתחום הפיננסים והביטוח כמעט עשרים שנה. ובסיפורים האלה מרשים אפילו לא גובה הסנקציות. מה שמזעזע הוא הנזק העצום שאפשר לגרום לאנשים אם הופכים את חסכונות הפנסיה למוצר למכירה אגרסיבית.
אומרים לאדם: "יש לך שם כסף. אנחנו נעזור לך לקבל אותו". לפעמים מבטיחים "למצוא את הכסף", "לשחרר את הכספים", "לפתור את העניין מהר". ואני בטוח שללקוח אפילו לא מנסים להסביר את המחיר המלא של החלטה כזו.
באופן פרדוקסלי, לא פעם מאחורי הסיסמאות האלה עומדות חברות עם שמות אצילים מאוד, שמבטיחות לכם להגן על זכויותיכם ועל כספכם. אבל האם זה כך?
קרן פנסיה אינה קופת חיסכון עם מזומן שהונח בצד. זהו מנגנון שאמור להבטיח לאדם הכנסה בעתיד, ומעבר לכך הוא כולל כיסויים ביטוחיים חשובים. אני מכיר אישית כמה מקרים שבהם משיכה מוקדמת של כספי פנסיה, בזכות מאמציהם של פסאודו-סוכנים כאלה, הפכה עבור משפחות לאסון של ממש. משום שמחירה של החלטה כזו גבוה בדרך כלל משמעותית מהמס המוכר לכולם בשיעור 35%, שנוצר במשיכה מוקדמת שלא כדין (משיכה שלא כדין).
אגב, מאיפה מגיעים אותם 35%?
חסכונות הפנסיה בישראל נהנים מהטבות מס דווקא משום שהמדינה מעודדת לשמור אותם עד גיל הפרישה. כלומר, כל עוד אתם עובדים וצוברים כספים בקרן הפנסיה שלכם, אתם נהנים מהטבות מס מסוימות. אבל! אם הכסף נמשך מוקדם והפעולה נחשבת משיכה שלא כדין, המדינה מבקשת מכם להחזיר את כל ההטבות שקיבלתם קודם לכן. במקרים מסוימים ההשלכה המיסויית המיוחדת הזו עומדת על 35% לפחות.
כלומר, זה אינו קנס במובן היומיומי. זהו מחיר היציאה ממסלול הפנסיה המוטב לפני הזמן.
ועכשיו בואו נחשב. מתוך 100 אלף שקל, 35 אלף יכולים ללכת רק על המס. הוסיפו את עמלת המתווך (בסדר גודל של 20%). ואחר כך חשבו את מה שלא נראה היום: הקטנת הפנסיה העתידית ופגיעה אפשרית בכיסויים הביטוחיים.
אבל יש עוד בעיה
סוכנים ומתווכים חסרי תום לב פוגעים לא רק בלקוחות ספציפיים. הם מכפישים את כל מערכת הביטוח הפנסיוני. אחרי סיפורים כאלה אדם מפסיק להבחין בין מומחה שבונה עבורו אסטרטגיה פיננסית ארוכת טווח לבין מוכר שצריך לסגור עסקה היום. נוצרת תחושה ש"כל הסוכנים אותו דבר", ש"לכולם חשובה רק העמלה", ש"מערכת הפנסיה נוצרה כדי לבלבל את האדם". וזה כבר נזק לכל המקצוע.
אני משוכנע שמומחה פנסיוני טוב צריך לפעמים לעזור ללקוח לקבל את הכסף, אבל לעיתים קרובות יותר עליו לומר ללקוח מילה מאוד לא נוחה: לא.
- לא, את הכסף הזה עדיף לא למשוך עכשיו.
- לא, אין כאן רווח מהיר.
- לא, אני לא אמליץ על פתרון רק משום שאפשר להרוויח עליו עמלה.
משום שמחירה של עצה פנסיונית גרועה אינו נמדד בעמלת הסוכן. הוא נמדד לפעמים בעשרות שנים מחייו של הלקוח.
ואני יודע בוודאות – כשתגיעו אלינו לפגישה, תקבלו אסטרטגיה ברורה ואופטימלית, משתלמת בדיוק עבורכם – החלטות שמאחוריהן עומד לא הרצון להרוויח, אלא המקצועיות שלנו וסיכוני המוניטין. הטלפון ליצירת קשר איתנו *9598
הירשמו לערוצים ולרשתות החברתיות שלנו. והישארו מעודכנים בחדשות הפנסיה האקטואליות.
https://t.me/bestseller_eldarportnov