לצאת לפנסיה זה עוד לא אומר להסדיר אותה נכון: שלוש החלטות שעלולות לעלות לכם ביוקר
אדם יכול לעבוד 40 שנה, להפריש כספים כסדרם, לצבור סכום נאה למדי – ולאבד חלק ניכר מהכסף ממש במטרים האחרונים של המסלול.
אלדר פורטנוב, מייסד חברת BestSeller
מתפרסם במסגרת חסות מידעית
יש מאפיין מוזר בגיל הפרישה. אדם יכול לעבוד 40 שנה, להפריש כספים כסדרם, לצבור סכום נאה למדי ו… לאבד חלק ניכר מהכסף ממש במטרים האחרונים של המסלול.
לא בגלל שהקרן השקיעה בצורה גרועה. לא בגלל שהתרחש משבר. ואפילו לא בגלל שהפנסיה התבררה כקטנה.
אלא בגלל שבעת היציאה לפנסיה התקבלו החלטות שגויות.
ובכן, בסיום העבודה עשויה לקום לאדם הזכות לקבל כספים מרכיב הפיצויים – פיצויים. והרצון הטבעי הראשון מובן לחלוטין: הכסף נצבר, ומכאן שאפשר לקחת אותו. אפשר. אבל שאלת התכנון הפנסיוני כמעט אף פעם אינה נשמעת כ"אפשר או אי אפשר".
ומה יקרה ליתר הכספים שלכם אחרי ההחלטה הזאת?
משיכת פיצויים פטורים ממס משפיעה במקרים מסוימים על היקף הטבת המס שניתן יהיה לנצל בהמשך ביחס לקצבאות הפנסיה. כלומר, כסף שהיום נראה כסכום חד-פעמי נעים, עלול משמעותו מחר להיות הטבת מס קטנה יותר על הפנסיה. לכן אי אפשר לבחון את ההחלטה על משיכת הפיצויים בנפרד מהתמונה הפנסיונית כולה.
יש כלי נוסף – פריסת פיצויים (פריסת פיצויים) – פריסת החלק החייב במס של מענק הפרישה לצורכי מיסוי על פני כמה שנות מס (בכפוף לתנאים שנקבעו בחוק).
למה זה נחוץ? תארו לעצמכם: אדם סיים לעבוד ובשנה אחת קיבל סכום גדול. אם כל התשלום החייב במס נופל על שנת מס אחת, הוא עשוי להגדיל משמעותית את ההכנסה החייבת שלו.
במצבים מסוימים תכנון מס מאפשר לפרוס את הסכום הזה לצורך חישוב המס בין כמה שנים – אחורה או קדימה, בהתאם לנסיבות ולזכאות לפריסה כזאת.
אבל כאן מסוכן במיוחד לפעול לפי העיקרון "השכן עשה כך – סימן שזה מתאים גם לי". לשכן יש ותק אחר. משכורת אחרת. הכנסות אחרות. חיסכון פנסיוני אחר. ייתכן שגם היסטוריה אחרת של קבלת פיצויים ממעסיקים קודמים. בתכנון פנסיוני, גיל זהה עדיין לא אומר החלטה זהה.
ועכשיו החלק המעניין ביותר – קיבוע זכויות (קיבוע זכויות) – הליך שבמסגרתו אתם קובעים כיצד לנצל את הטבות המס המגיעות לכם ביחס לכספי הפנסיה. מדובר בראש ובראשונה בבחירה בין הטבת מס על קצבה חודשית, פיצויים פטורים ממס ותשלומים חד-פעמיים מסוימים מהחיסכון הפנסיוני.
אפשר לדמות זאת לסוג של הון מס שהמדינה מתירה לעשות בו שימוש. וכאן מתחיל התכנון הפנסיוני האמיתי, שבו אנחנו קובעים מה כדאי יותר לאדם המסוים? לקבל יותר כסף בבת אחת או לשמור על הטבת מס מקסימלית על הקצבה החודשית? ואולי לנצל חלק מהפטור עכשיו ולהשאיר חלק לתשלומים עתידיים?
תשובה "לכולם" לא קיימת.
וב-BestSeller אנחנו אוספים תחילה את התמונה כולה: תוכניות פנסיוניות, פיצויים, מקומות עבודה ותשלומים קודמים, הכנסות אחרות, מיסים, המצב המשפחתי והצורך בכסף היום ובעתיד.
ורק אחר כך מקבלים החלטה. כי בפנסיה חשוב לא רק כמה צברתם. הרבה יותר חשוב – כמה מתוך מה שנצבר יישאר בסופו של דבר שלכם.
לכן אני קורא לכם לא להפקיר החלטות כאלה ולא לסמוך על הניסיון של ה"שכן", אלא להתקשר למספר 9598* ולקבוע איתנו פגישה. כי רק איש מקצוע מנוסה מסוגל לראות את השלכות ההחלטה לפני שהיא מתקבלת.
ובערוצים ובעמודים שלנו ברשתות החברתיות תמצאו מידע רב וחשוב ומועיל בנושאי תכנון פנסיוני, מיסוי וביטוח בישראל.
הירשמו והישארו מעודכנים בזכויות ובאפשרויות שלכם.