משכנתא היא לא הלוואה. היא חלק מהתוכנית הפיננסית של המשפחה
מחיר הדירה ידוע ביום הקנייה, אך את המחיר האמיתי של המשכנתא מגלים רק אחרי עשרות שנים. אלדר פורטנוב, בעל סוכנות הביטוח BestSeller, מסביר מדוע חשוב לבנות את המשכנתא כחלק מתכנון פיננסי כולל - ובכלל זה ביטוח החיים שהבנק דורש.
אלדר פורטנוב, בעל סוכנות הביטוח BestSeller
מתפרסם בחסות מידעית
כשמשפחה קונה דירה, היא בדרך כלל יודעת היטב כמה עולה הדירה עצמה. אבל כמה תעלה הקנייה הזאת למשפחה ב-20-30 השנים הבאות - את זה יודעים רחוקים מאוד מלהיות כולם. והעניין אינו רק בריביות על המשכנתא.
הטעות המרכזית שאני רואה שוב ושוב - להתייחס למשכנתא כאל משימה פיננסית נפרדת: באים לבנק, מקבלים כמה הצעות, בוחרים ריבית נמוכה יותר, קובעים את התשלומים החודשיים, חותמים על המסמכים.
אבל המשכנתא אינה מתקיימת בנפרד מהחיים שלכם. במשך עשרים שנה ההכנסות משתנות. נולדים ילדים. העבודה מתחלפת. נוצרים חסכונות או להיפך. לפעמים עולה אפשרות להחזיר חלק מההלוואה לפני הזמן. ולפעמים דווקא ההפך - המשפחה זקוקה ליותר חופש פיננסי.
לכן בבניית המשכנתא לא חשוב איזו ריבית הבנק מציע. חשוב הרבה יותר - איזה תשלום חודשי המשפחה יכולה להרשות לעצמה, לא היום, אלא לאורך זמן. מה יקרה אם שיעורי הריבית ישתנו שוב? איך תתנהג ההלוואה כשהמדד ישתנה?
האם יהיה אפשר לסגור חלק מהמשכנתא לפני הזמן בלי הפסדים משמעותיים? והאם צריך להפנות את כל הכסף הפנוי להון העצמי - או שנכון יותר לשמור רזרבה? וחשוב גם לקחת בחשבון את גודל החיסכון הפנסיוני, תוכניות השקעה מקבילות או הוצאות גדולות עתידיות.
וזה בדיוק מה שנקרא תכנון פיננסי. בגישה הזאת בדיוק אנחנו מנתחים כל סיפור של לקוח.
לבנק במערכת הזאת יש תפקיד אחר לגמרי. הוא מוכר הלוואה. וגם הצעה מצוינת של הבנק אינה חייבת להיות הפתרון המצוין דווקא עבור המשפחה שלכם.
יש עוד חלק חשוב במשכנתא, שמסיבה כלשהי נזכרים בו אחרון - ביטוח חיים.
ככלל, הבנק דורש פוליסה כזאת: במקרה של מות אחד הלווים, חברת הביטוח מסלקת את יתרת החוב המתאימה. אבל עלות הביטוח היא גם חלק מהאסטרטגיה הפיננסית. היא תלויה בגיל, במצב הבריאות, בסכום ההלוואה ובתקופתה ואפילו בשאלה אם אתם מעשנים או לא. בתוכניות רבות פרמיית הביטוח עולה עם הגיל. ומשכנתא היום לא פעם לוקחים רחוק מגיל 25.
כתוצאה מכך, פוליסה שבעת ההנפקה נראית כמו סעיף הוצאה כמעט בלתי מורגש, עשויה כעבור 10-15 שנה לזנק במחירה עד לגובה תשלום המשכנתא עצמו.
בדיוק בשל כך אנחנו לא מפרידים בין המשכנתא לביטוח לשתי משימות שונות. כשאנחנו ב-BestSeller בונים אסטרטגיית משכנתא, אנחנו מסתכלים על כל החבילה הפיננסית של המשפחה: אילו מסלולים לבחור, איפה להשאיר גמישות, מה יקרה כשהריבית תשתנה, מתי יהיה כדאי לבצע פירעון מוקדם ואיך תתנהג עלות הביטוח בעוד 5, 10 ו-15 שנה.
ובדיוק בשל כך אנחנו מקדישים תשומת לב מיוחדת למשכנתא, אם היא כבר קיימת אצלכם, גם במסגרת תכנון פנסיוני. כי בעת היציאה לפנסיה, כשרמת ההכנסות תרד ככל הנראה, חשוב שהתקציב שלכם יהיה משוחרר מעול תשלומי ההלוואה ושהמשפחה לא תאבד את הנוחות שהתרגלה אליה.
עבודה מקצועית עם משכנתא אינה למצוא היום את המספר הכי יפה בהצעה של הבנק או של חברת הביטוח. זה לראות מראש את המקומות שבהם מחר אתם עלולים להתחיל לשלם יותר. כי מחיר הדירה ידוע ביום הקנייה. ואת המחיר האמיתי של המשכנתא תדעו רק כעבור עשורים. ומוטב לחשב אותו מראש.
המספר שלנו *9598, לקוחות רבים שלנו פשוט קוראים לו "המספר הפיננסי החשוב"
הירשמו לערוצים ולרשתות החברתיות שלנו. שם תמצאו מידע עדכני וחשוב על תכנון פנסיוני ופיננסי, על ביטוח - על הזכויות והאפשרויות שלכם בישראל.